孩子的商业医疗险买不买？

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孩子的商业医疗险买不买？

法律快车官方整理更新时间： 2019-02-08 21:08:57 人浏览

导读：

市面上林林总总的商业医疗险，该如何选择？记者日前对此进行了调查采访。买不买家长说不清据了解，目前商业类儿童保险涉及孩子健康的有意外伤害险和健康医疗险两种，是否要给孩子购买，很多家长说不清。观点一：买早浪费钱谈起给孩子购买医疗保险，一些家长觉得：

市面上林林总总的商业医疗险，该如何选择？记者日前对此进行了调查采访。

　　买不买家长说不清

　　据了解，目前商业类儿童保险涉及孩子健康的有“意外伤害险”和“健康医疗险”两种，是否要给孩子购买，很多家长说不清。

　　观点一：买早浪费钱

　　谈起给孩子购买医疗保险，一些家长觉得：小孩子嘛，即使病了也不过是感冒发烧，用不着操心买保险。有那个钱，还不如花在给孩子强身健体上。

　　观点二：多多益善

　　从女儿一出生，孙女士就给孩子买了几种保险。如今孩子5岁了，孙女士还是担心孩子会出意外，又追买了几种儿童商业医疗保险。孙女士对记者说：“就当买个安心吧。”

　　观点三：可以减轻负担

　　市民李女士说：“我的孩子出生以来，体质一直不好，总是生病，一感冒就半个月，去医院随便看看就四五百元，真费钱，买了商业医疗保险多少能够为我们分担一些。”

　　观点四：怕被忽悠

　　读者张先生告诉记者：“不买吧，担心宝宝生病没得报销；买呢，又不知道选择哪个好。总觉得卖保险的都是忽悠你的，赔付的时候手续又繁琐，真头疼。”

　　校责险学生险医保分工不同

　　据了解，从我国企业目前的实际情况来说，针对职工子女的医疗保险一般有以下情况：“直接补贴型”、“福利报销型”和“无相关待遇型”。个别外企每年会支付给职工子女一定的抚育费；一些大型国企员工或公务员可以享受子女医疗费用报销50%~80%的待遇，不过报销类别只包括医药费、治疗费，通常不包括检查费。对于小企业来说，他们并不提供针对职工子女的医保。

　　目前，大家比较熟悉的有关孩子的保险有校责险、学生险和学生医保。

　　校责险，投保人是学校，被保险人是投保的学校，保险人为财产保险公司。被保险人在其校内或由其统一带领下的校外活动，由于疏忽或过失造成学生的人身伤亡或财产损失依法应由学校承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。其主要依据是《学生伤害事故处理办法》。校责险保障范围相对狭窄，只有学校有过失才会发生赔偿，而学生在寒假、暑假、休息日时发生事故是得不到赔偿的。校责险只是转嫁了学校的教育风险，学生并没有得到全面的保障。

　　学生险，投保人为学生或者监护人，被保险人为被保险学生，保险人为财产、人寿保险公司。学生因意外致死、致残；学生因意外支出的门诊、住院费用；学生因疾病住院治疗；学生因疾病致死（财产公司不含此项责任）。保险人依据相关规定按比例给被保险人报销。但是，被保险人要在保险事故发生后72小时内通知保险人，被保险人要在定点医院就诊。学生险对学生的疾病身故、意外身故、意外致残、意外医疗、住院医疗都有所保障。只要在保险期间发生事故保险人就负责赔偿。

　　学生医保以大病统筹为主，主要解决参保者疾病住院医疗支出的问题。呼和浩特市地区学生医保有以下几个特点：

　　基本医疗保险，学生如要参加必须个人缴纳50元，方可以享受财政补贴的70元，并且发生的基本医疗费用一个年度内最高支付限额为3万元。大额医疗保险，学生参加必须另外再缴纳50元，方可以享受，最高可以报销8万元。

　　医保只报销医保目录中的用药

　　依照《内蒙古城镇居民基本医疗保险试行办法》有关规定，不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生（包括职业高中、中专、技校学生)、少年儿童和其他非从业城镇居民，以及没有参加新型农村合作医疗制度的农民工家庭中随父母长期在城市居住的农民工子女，都可以自愿参加城镇居民基本医疗保险。

　　“全民医保的两大特色就是低门槛和广覆盖。但是，这种医保能用到的地方还是太少，很多药物属于自费范畴，不能报。上周我儿子生病去医院就诊，医生当时开出的药共计104.85元，交费时我咨询了报销的事，一问却让我有些心凉，整个药费的报销额度也就几块钱而已。”已经给5岁的儿子办理了城镇医保的袁女士告诉记者。

　　据了解，由于医保只能报销医保目录中的规定用药，医保外的用药部分就需要家长自己负担。此外，这种保险对孩子日常生活中发生的普通意外也不予报销。因此，是否给孩子购买商业类医疗保险就成为了很多家长关心的问题。

　　常见的商业医疗险

　　通用重大疾病医疗险

　　险种特点：目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。投保重大疾病险的投保期一般比较长，为20年左右，投保金额也相对较高，每年1000多元，但是赔付也相对较多，最高可以达到投保金额的2倍。

　　适用家庭：投保资金充裕的家庭。

　　一般住院医疗险

　　险种特点：普通的儿童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，动辄就住院，积累下来，花费也不小。这类保险的投保期限短，一般一年一投，保费也不高，200~500元不等，保额越多获得的赔付也就越多，不过总体赔付额有限。

　　适用家庭：家长单位无针对孩子的医保或投保资金有限。

　　意外伤害医疗险

　　险种特点：儿童意外伤害，已经成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子投保意外保险很有必要。这种保险费用不高，一年一般100~200元。

　　适用家庭：可以作为已购各种保险的补充。

　　商保医保可以同时参加吗？

　　记者就“孩子的商业医疗保险，买还是不买？”采访了内蒙古自治区保险行业协会寿险部副主任秦福弟。

　　记者：商业医疗险和医保可以同时参加吗？

　　秦福弟：根据规定，参保人可以在城镇居民医保基础上继续享受商业医疗险的待遇，但是具体情况则要根据其参加的商业医疗险种而定。对于按比例报销型的商业医疗险，医保和商业医疗险的总和不能超过实际医疗费；而对于补助型的商业医疗险，则完全不受居民医保待遇的影响。居民医保参保人住院后，补助型的商业医疗险可以照报不误。

　　记者：我的一位同事在2008年8月给他的孩子投保，保费3000元，在主险的基础上，他又给孩子附带了重大疾病保险和少儿住院医疗保险。当年9月11日，孩子患了心肌炎住院治疗，他找到保险公司要报医药费，没想到保险公司称，他办理的保险有3个月的等待期，在等待期患病，保险公司是不赔偿的。保险公司称他这种行为为临时“保”佛脚。[page]

　　秦福弟：有些家长在孩子生了大病的时候去买保险，这种临时“保”佛脚是不可行的。一般来说最短的保险为一年期，时间是从交付首期保险款的当天开始计算。

　　3个原则让孩子得到最大保障

　　据秦福弟介绍，由于医疗类保险，尤其是重大疾病类的赔付额比较多，因此保险公司通常没有专设针对孩子的此类保险，家长可以把此类保险附加在教育、投资等其他类别的保险上。不同保险公司推出的保险产品各有特点，秦福弟建议家长在购买商业医疗险时掌握3个原则，以求最大限度地让孩子得到保障。

　　原则一：量入为出。给孩子购买保险既要保证在经济能力上可以长时期负担，又要确定在需要时能得到应有的保障。

　　原则二：可能性最大。从现实来看，损失的严重性是衡量风险程度非常重要的一个指标。一般来讲，较小的损失可以不必买保险，而严重程度的损失是适合于保险的。对于高额损失就需要投高保险。在给孩子购买保险前，家长应充分考虑所面临的损失程度有多大，程度越大，就越应购买这种保险。

　　原则三：利用免赔额。高保险金额可以使投保人得到最充分的保障，当然，其保险费自然会较高，但可以用提高免赔额的办法，降低保险费率，从而抵消高保额所高出的保费。

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