儿童医疗险会不会受医保影响而降价?
导读:
市民张女士近日十分关注医改的信息,而且一直在思考为女儿购买的两张保单是不是划算,还要不要继续缴费?新医改方案实施后,医保报销的上限会提升,居民看病的自付比例会降低。一些细心的市民开始重新审视自己的商业医疗保单。有些市民推测,既然社保保障范围更大了,保险公司住院医疗险可能会降价,是不是应该等等再买?
少儿重疾险还买不买?
张女士是一个很注重保障的人。去年,她为女儿购买了5万元保额、重疾赔付两倍保额、死亡赔付三倍保额的长期重疾险,另附加1万元保额的住院医疗和意外医疗;同时,张女士还在另一家保险公司购买了每年缴费200元、保额10万元的少儿重疾险。到下个月中旬,保费是200元的那张保单的最后缴费宽限期就到了,她开始犹豫要不要缴费了。
张女士为女儿买这些保险时,还未将少儿住院纳入医保,她买保险的当年,医保改革就将少儿大病住院纳入医保。今年初,张女士的女儿因上呼吸道炎住院,一下子花费近1700元,医保报销了1000多元,还有650多元在保险公司报了,这让张女士十分满意。因此,那份长期缴费的重疾险她仍在缴费。只是还有必要继续买那份少儿重疾险吗?她拿不定主意。
记者就此采访了一些专业人士,他们认为,新医改之后,对商业医疗保险影响较大的是费用报销型的商业医疗保险。张女士购买的长期重疾险中,附加的住院医疗和意外医疗均属于费用报销型,只要发生了医药费,不论是医保还是商业医疗险,只能报销一次。通常是医保报销后剩余部分,商业保险根据条款再报销。已将少儿大病纳入医保范围,此次新医改方案提出,逐步将城镇职工医保、城镇居民医保最高支付限额(封顶线)分别提高到当地职工年平均工资和居民可支配收入的6倍左右。
意外医疗谁付费?
随着医保范围的扩大,相应的商业医疗险的赔偿负担也会大大降低。相对于投保人而言,商业医疗险的吸引力也会降低。以前,医疗险常常是保险销售人员的敲门砖,随着医保保险范围的扩大,这个敲门砖的魅力也在减弱。
专业人士建议市民,在保险公司的险种尚未根据新医改方案进行针对性调整前,市民应注意到这些细微的变化,可以适当降低费用报销型商业医疗险的保额,保额降低了,保费自然会下降,以免浪费。
重疾险堪比“商务舱”
新医改实施后,即使得了大病,市民自己的负担也会降低。如果你已经购买了重疾险,资深保险营销专业人士刘海波昨日给记者打了个比喻,这就好比乘飞机时从经济舱升到了商务舱,待遇很不一样。
只要投保人所患疾病符合合同约定的重疾,重疾险保单立刻生效。保险公司立刻会将保额赔给投保人,与医保报销多少无任何牵涉。一些住院津贴型保险也属此性质。只要住院了,保险公司就会按照合同约定每天赔偿,以减轻患者住院损失。
因此,新医改实施后,市民在投保重疾险时,可以根据自身的经济条件,量体裁衣,不要盲目求大。
比如上文提到的张女士,如果两张保单均继续缴费,孩子每年重疾风险保障就高达30万元。如果经济条件好,多些保障没问题。如果经济条件一般,可将附加险保额降低,停掉200元的纯消费型重疾险。消费型保险大多是一年一缴费,因此不存在退保损失。
商业医疗保险会降价吗?
既然商业医疗保险的吸引力下降了,价格会下降吗?记者采访了几家保险公司的业务员,他们表示并未收到公司调价信息。
栾永明表示,理论上讲,商业医疗保险的吸引力降低了,就具备了降价的可能性。但是,如果投保人少了,规模小了,相对而言成本就会提高,也未必就会降价。业内人士告诉记者,由于去年保险销售受到较大影响,加上新医改方案还未正式实施,短期内保险公司医疗险降价的可能性较小。但总的来讲,商业医疗险的空间是越来越小了。一家保险公司的中层告诉记者,政府将少儿住院纳入医保后,少儿住院医疗险销售明显受到影响,额外购买少儿住院医疗保险的家长越来越少。因此,在情形不明朗时,建议家长尽量避免考虑长期缴费的少儿医疗险,可以走一步看一步。给成年人购买商业医疗险,如果有医保且经济条件一般,也可考虑先投保一年期或定期缴费、保额适度的医疗保险产品。
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