社保给你的养老钱够花吗？
导读：
在国内一家小有名气的中小型IT企业工作的黄先生，是这家企业的软件工程师，如今已负责主持了几个项目的技术开发工作，他每月的工资和奖金加起来约6000元左右，每月的消费支出约3000元。假设黄先生60岁退休，此间能够保证与现有收入基本持平的工作，并按照每月3000元的工资额度缴纳社会养老保险，那么他退休后社会保险又能支付多少养老金呢？
就此，记者采访了北京展恒理财公司理财师冯静，请她为黄先生算了一笔账。30年后黄先生每月可以从社会保险中领取3600元左右的养老金。按照假设的前提，黄先生的社会保险缴费年限应该能够满15年，那么可以根据“退休后每月可领金额=上年本地区社会平均工资×20%+个人账户累计额/120”的公式计算。按照目前社保的缴费情况分析，单位缴纳的部分是工资的20%，其中3%划入个人养老账户，而个人缴纳的部分是工资的8%，由此可以算出，每月划入个人养老账户的实际数额为平均工资的11%。60岁退休时，黄先生社会养老保险的个人账户中约有3000×11%×12×30=118800元，考虑到工资增长、社保账户利息等因素，黄先生退休时的社保个人账户金额可累积到15万元左右。
此外，根据北京劳动保障网公布的信息，北京地区2005年职工年平均工资32808元，合每月2734元。假设平均工资水平能保持5%的增长速度，那么30年后北京地区月平均工资将达到11816元。由此计算，退休时黄先生每月从社会保险中可领取的养老金将有：11816×20%+150000/120=3613元。
维持现有生活水准不乐观
据媒体报道，一项调查显示：九成以上的人现在担心养老问题，人们对仅靠养老金维持退休后的生活普遍缺乏信心，57%的人觉得养老还得“靠自己另外攒钱”，37%的人认为退休后自己生活水平将严重下降。那么，过上有尊严的退休生活又需要多少资产的支撑呢？
冯静以黄先生为例，从专业的角度给记者算了一笔账。“如果黄先生希望能维持现在的生活现状，也就是保持每月3000元的消费水平，那么假设CPI指数保持在3.5%，那么30年后黄先生退休时每月需要的花销是8430元。”冯静继续计算，每月领取的社保金额是3613元，而支出达到8430元，黄先生每月的资金缺口就是4817元，每年就是57804元。再将这个数字推而广之，退休后20年的生活，黄先生的养老缺口将有115.6万元。“如此看来，过上体面的、有品质的退休生活的确不易。”
尽早规划养老钱
据了解，目前中国大多数人都在用这样的方式养老：领取社会基本养老保险加上多年工作攒下的家底，但如此之大的资金缺口，意味着没有规划的养老钱作为退休后的经济来源根本不够。这需要我们从年轻时开始进行个人财务规划，确立目标，合理消费和投资，以使得自己的晚年生活少一份忧虑。[page]
我国的养老保障体系有三大支柱，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大支柱。企业年金虽然潜力巨大，但在我国才刚刚起步，只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。
据一位保险从业人员介绍，目前的商业保险有三类可为养老所用。首先用健康保险做好退休后的健康保障。对于老年人来说，医疗保健费用才是真正的大宗开销。目前可以重点考虑重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。最后，可以考虑万能寿险。
由于投资万能寿险的最初几年里，要扣除不菲的手续费，投资时间一定要长，才能逐渐将手续费抹平，复利累计的效应也才能体现出来。冯静分析认为，购买商业保险的好处是可以由保险公司代为规划养老问题，设定适合自己的缴费方式，同时又可以兼顾一定的保障；而劣势在于保险的收益率较低，基本上与银行定存存款的收益率差不多，因此导致资本积累速度慢。“养老金储备的比较好的方法是及早进行投资，”冯静告诉记者，如果能用5%、8%、10%甚至更高的收益率的理财投资工具来储备养老金，无疑可以轻松地实现退休目标。“越早进行投资，可用于投资的时间就越长，而且年龄较小的时候承受风险的能力强，可以追求更高回报的投资。”
冯静建议，普通投资者如果在时间、精力、专业度、信息等方面均有限制的话，不妨选择基金作为理财工具。比如，每月拿出1000元进行投资，假设30年期间，年收益率能追上GDP增长速度10%的话，那么30年后将累积到226万元；即便每月只拿出500元进行投资，30年也将累积113万元。如果投资年收益只有5%，每月拿出1000元进行投资，30年后也将累积83万元的养老钱。“总之，对于自己的养老钱要积极投资，尽早规划。”冯静说。
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