本期特约嘉宾 平安人寿广东分公司专业讲师 陈长顺
早晨7点，东方刚露出了熹微。"叮呤呤… …"床头的手机闹钟卖力地响个不停，"该起床了！"小刘睁开睡意朦胧的双眼，极不情愿地从温暖的被窝里爬了起来。经简单的漱洗后，拿起牛奶和面包跑出家门赶公车。
"总算没迟到。"已换乘二趟车的小刘舒了一口气，在超市里开始了她忙碌的一天：换上工作服，晨会后启动电子收款机，微笑地迎接客人，收款找零… …忙碌过后，客人终于少了，但此时经理通知今晚要加班盘点，并让小刘先到仓库帮忙清点。琳琅满目的商品令她头晕目眩，好不容易到了午餐时间，一看表，快到中午吃饭时间了！短暂的午休后，小刘又回到工作岗位。重复机械的收款、找零、打包商品，不知不觉已到了正常下班时间。交班后，她又到仓库进行盘点。年终盘点大战结束后，她回到家已是深夜10点26分,在洗个舒服的热水澡后，倒在床上一下子就进入了梦乡… …以上是记者认识的一名普通售货员一天的工作的真实写照，亦是无数处于销售第一线上售货员的一个缩影。对于他们的生存状况和生活质量，专家经过详细调研后断然指出：售货员是潜在的最高危职业！
高危职业，健康风险不容忽视
德国一项研究显示，因工作关系需要长期对客人有礼貌及微笑的人，比其他人更易患上抑郁症等疾病。
德国法兰克福大学察普夫教授让参与研究的约4000名学生、空中服务员及售货员等，假设自己正在客户服务中心当接线生时遇上无理取闹的客人，并将他们分成可"反驳"与必须保持礼貌两批人。结果获准与客人对骂的人只有短时间心跳加速，而另一批人则在客人挂线后一段时间，仍然心跳剧烈，显示人们若被迫违反本意、强颜欢笑会形成压力。 察普夫表示："每次人们被迫压抑自己的真正感受，都会对健康有负面影响。"他更指空中服务员、售货员及客户服务电话中心职员是最高危人士。
平安人寿广东分公司专业讲师陈长顺认为，售货员的职业特点是长时间站立，下肢静脉曲张是其最常见的职业病。"由于工作时需长时间站立，售货员下肢容易产生静脉血流淤滞，久而久之就会形成静脉曲张。同时，长期的站立亦令到膝盖承受很大的压力，而膝关节是人体很脆弱的大关节，长期疲劳的话会容易导致关节炎等问题。"他分析说，由于商场人流量大，售货员每天接触的客户非常多，谈话量一般比常人要多，久而久之容易导致咽喉方面的疾病，如咽喉发炎、肿胀等，重则发展成咽喉炎、鼻咽炎等。建材或家具商场，因为商品含有致病的化学物质或大量放射性材料，如苯、甲醛等等，对人体健康的损害更是巨大，严重的话可能导致癌变。
"此外，售货员由于早出晚归，在上班途中也有容易受到意外伤害的风险。"陈长顺认为，售货员处在高危的职业风险当中，所以必须认真加以对待，并及早规划保险和理财方案以抵御风险，在获得保障的同时提高今后的生活水平。
理财规划："4321"最恰当
据了解，目前
广州大多数的售货员的薪酬水平并不高，普遍在1000－3000元之间，仅少数大型的商场员工才有基本的医疗养老社会保障，例如广百、新大新商场等。由于工资和福利待遇较低，加上小型商场经营不善等原因，导致售货员的流动性较高，生活水平并不稳定。
"售货员多是20－30岁年龄段的青年人，而且女性占绝大多数的比例。"陈长顺介绍，这群人以女性为主，由于天生有爱美的心态，在逛街时往往容易产生购物的冲动，每月的开支大部分用于购买服装和化妆品，加上广州娱乐方式丰富，去泡吧，唱卡拉OK，用来减缓工作压力，也是常有的事，所以每月的开销较大，多数的售货员都是"月光族"。
"她们普遍对理财知识缺乏了解或不感兴趣，对保险的认识更是知之甚少，能够主动购买商业保险的人实在不多。"陈长顺认为，年轻人自认为年轻等于健康，先不用为长远作打算的想法其实是不科学的。
他建议，售货员处在高危职业，加上收入和待遇不高，更应根据自己的实际情况及时做好理财和保障计划。"每月拿小部分的资金做定期存款，用年收入的10％购买一定额度的商业保险，既能为现在的生活提供足够的保障，又能为以后的养老作好打算。"针对售货员的实际情况，陈长顺给出了"4321"的理财解决方案，即是收入的40％用来住房或者租房的费用，如果与父母共住或不需要租房的，可以将这部分资金用于基金、债券等安全性较高的投资；30％的收入用在日常生活的开支上，养成适度消费的良好习惯；20％放到银行存款，还有剩下的10％就可以用于购买保险。
陈长顺介绍说，售货员不认同保险的原因主要有以下几个方面：一是认为买保险要花费大，而自己收入低和工作不稳定。二是认为自己年轻，身体健康没必要花钱买保险。
"其实上，保险并不是富人才能够享用的事物，只要量力而为的话，大多数市民都要享受到保险的保障。对售货员而言，每年拿出1000元来购险，就能享受到较全面的保障了，这对他们应该不是一件难事。"他举例说。
售货员投保案例
25岁的刘媛在广州一家大型家具商场当售货员，有基本的社保养老与医疗保险，收入不高，工资加奖金平均每月不到2000元。她希望专家为其设计一个保险方案。
答：刘媛每天工作时不仅需要长时间站立，而且还受到环境的污染，长期会对身体产生不利的影响。同时，商场营业较晚，还会面临可能的意外伤害。加上工资水平不高，社保福利有限，是急需保障的一类人群。
根据刘媛的收入水平和保障需求，我们设计了以下的保险方案：平安鸿盛终身寿险（分红型，2004）+附加鸿盛提前给付重大疾病保险（B）+附加意外伤害(2004)+附加意外伤害医疗保险（2004）+附加住院费用医疗保险（B）
险种[page] | 保额 | 保障期间 | 缴费期（年） | 年保费（元） | 平安鸿盛终身寿险（分红型、2004） | 5万 | [page] 终身 | 30 | 1115 | 附加鸿盛提前给付重大疾病保险（B） | 5万 | 终身 | 30 | [page] 265 | 附加意外伤害(2004) | 5万 | 1年 | 1年 | 115 | 附加意外伤害医疗保险（2004） | [page] 2万 | 1年 | 1年 | 78 | 附加住院费用医疗保险（B） | | | [page] | 214.5 | 合计 | | | | 1787.5[page] | 险种主要保险利益：
根据保险合同，刘媛终身享有5万元的重大疾病保险金，可承保30种重大疾病。另外，到60岁时保单现金价值与累计分红合计5万元，可以提取作为养老金的补充。
刘媛享有意外保险金5万元，1万元的意外医疗额度，5000至62500元的意外伤残保险金，2.5万至6.25万的三度烧烫伤保险金。此外还有5万至6.25万的交通意外身故特别保险金，5000至62500元的交通意外伤残特别保险金，每日100元的意外全残辅助金等利益。意外险保额可按基本保险金额递增5%，可递增5次。
如果住院，刘媛已经从社保或其它方式获得补偿，则每次住院在约定范围内（医疗费5200元，床位费600元，门诊费200元），给付被保险人获得补偿后的各项费用的余额。
如果急需用钱，刘媛还可以申请保单贷款。按保单现金价值的80%贷出，每次期限6个月。
综述：通过以上保险组合，可以初步解决刘媛最担心的重大疾病、意外、养老等人生问题。基于目前刘媛目前收入水平，本保险计划将保费控制在年收入10%左右，日后收入提高后可考虑增加重疾保障及养老保险。
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售货员投保注意事项
陈长顺提醒，售货员在选购保险产品时，既要考虑到自己的工作环境和工作性质，并结合自身的保险需求。具体需注意以下几个方面：一、提高风险防范意识，单位提供的只是最基本的社会保障，要及早规划自己的保险保障和理财规划。如果没有社保的售货员，更应及时购买商业保险以防范不可预测的风险。
二、注意工作环境带来的危害，够险时选购的险种应涵盖职业带来的疾病或意外的风险。必要时，可以放弃高危险性的工作，另谋择业。
三、多锻炼身体，保持合理的作息和必要的娱乐，也是一项长期免费投资。
四、加强学习，提高文化修养和理财知识，对以后的职业生涯的发展会有不可估量的帮助。
售货员理赔实例
根据某保险公司提供的理赔实例：被保人吴女士，商场售货员，现年29岁，于2000年1月投保保额为10万元的康泰险，年缴保费7460元。2003年9月吴女士体检时发现左乳有一无痛肿块，9月27日在广东省中医院进行了双乳区段切除手术，术后病理显示：左乳腺小管癌。吴女士出院后提出理赔申请，经核实后，保险公司在7个工作日赔付了重疾保险金10万元，并豁免
保险费11.19万元。
被保人张某，
东莞某商场售货员，于2003年10月17日投保了"幸福A"20万元、附加意外伤害保险15万元，意外医疗2万元，年缴保费1777元。2003年10月25日张某晚上乘坐出租车发生意外身故，其家属获赔 "幸福A"保险责任给付身故保险金20万元。另根据条款，按意外伤害保险责任给付15万元的双倍赔付"意外伤害"保险金。张某家属共获赔付50万。
