投保20年终身保险 小伙患尿毒症保险拒理赔
导读：
钟先生只能委托律师起诉保险公司。摄影记者杜日海
大连一小伙钟某7年前投保了20年终身保险，去年被医院确诊为尿毒症。因其在20年前患过肾炎，保险公司认为小钟母亲为他的投保有骗保嫌疑而拒为理赔。日前，小钟委托律师开始起诉保险公司。
事件 投保六年后得了尿毒症
家住西岗区的小钟今年29岁了，2001年2月27日，他的母亲在大连某保险公司为其投了一份终身保险，交费期为20年，年交保险费1180元，基本保险金额为2万元。保险合同约定，保险期间，如果小钟患保险合同约定的10种重大疾病，保险公司应当向小钟双倍理赔基本保险金额，即4万元。
2007年9月25日，小钟被诊断出患有尿毒症，属于保险合同规定的理赔范围。当年10月，小钟家人找到保险公司要求理赔，但保险公司答复说他并没有达到透析的程度。当年底，小钟又向保险公司交了新一年的保险费。
今年2月，自以为身体还不错的小钟终于挺不住了，不得不开始每周三次的透析治疗。要想挽救生命，除了透析只有换肾，而换肾需要30万元的费用，还要等待肾源。小钟家拿不出这么多钱。为此，小钟多次要求保险公司理赔，但被对方拒绝了，理由是小钟的病历显示，其母亲向主治医生说过，“小钟20年前患过肾炎”。
小钟说，他身体一直比较好，去年得病很突然，可能是他那段时间过于劳累造成的。他表示，母亲说的他在20年前患过肾炎，如果是真的，当时他才6岁，对这些事一无所知。故他母亲在他不知情的情况下向医生说的他的情况，不能作为保险公司不理赔的依据。再说，他于投保后7年内也未因肾炎住过院，另外他在投保前一年曾考取驾照，当时体检也没有任何问题。因为他认为，现在他得了保险合同约定的10种疾病之一“尿毒症”，保险公司应当理赔。
目前，小钟已经因病下岗，没有任何经济来源，现因尿毒症不得不每周透析三次，为此已向亲朋借款10多万元，非常希望得到这笔保险理赔款，因此他决定通过法律渠道向保险公司讨说法。
律师 投保寿险如实告知很重要
针对此案，辽宁青松律师事务所的王金海律师说，根据《保险法》规定，如果投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，也不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。对如实告知义务，应当严格限制投保人应当告知的范围，投保时以书面形式记录在案。对终生型健康保险，如果保险公司认为有必要进行体检的，可以要求对投保人进行体检。
记者从保险公司了解到，有关寿险的投保，投保人必须履行如实告知义务，包括被保人所有的健康情况，所有病史，这在保险合同的健康告知栏中也有明确说明。
经常代理保险业务的辽宁信敏功律师事务所李红伟律师认为，购买保险商品最独特的一点就是要“如实告知”，不像购买其他商品钱货两清那样简单。根据《保险法》第16条规定，如果投保人没有如实告知，保险公司则不承担保险责任。“如实告知”要告知什么？投保寿险一般包括投保人及被保人身体以及财务状况等，重点是身体健康状况。如果身体健康则很简单，而有既往病史则要填写在投保单上。一般而言，保险公司根据投保人的告知决定是否承保，或加费承保，或以除外责任形式承保。
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