买保险？从生命周期表出发！
导读：
富翁李嘉诚曾说，他这一生最大的财富就是为自己和家人买了多份保险。冲着这句话，我就对保险产生了浓厚兴趣，你想啊，这毕竟是首富的话，致富名言哪！前两天，我的一位朋友打算买份寿险，拿了两份同样都为10万元的保额、20年的交费期的保单来问，到底该选择哪一份保单？
拿着这两份保单，我和她一起去了杭州某家大型保险公司，请一位资深理财师帮着瞧瞧。从理论上说，我晓得这两份保额一样的保单还是有区别的，它们各有“学名”，一份叫定期寿险，另一份叫终身寿险。终身寿险保单每年交保费2600元，定期寿险保单每年只需交240元保费。定期寿险保单是纯保障型的，便宜、相对保障较高，但交出去的钱再也拿不回来了。终身寿险保单属于储蓄型的，也就是说，所交保费虽然较多，但最终钱还会回到自己手中。
朋友说，她想选择保费为每年2600元的保单，她说自己总感觉“不返还”的保险产品不划算。但资深理财师建议还是选择定期寿险，起码三十岁前还是选择定期寿险较妥。这让我产生了疑问：不返还的寿险怎么还比返还的寿险强了？这买保险与人的生命周期该如何结合？
对于我们的疑问，这位资深理财师从抽屉里拿出一份生命周期表格，在这份表格里，我们每个人的一生被划分为单身期、事业稳健期、退休期等几个大阶段，人生具有较强的周期性特点，不同的周期阶段，个人对保险产品的需求也不同。单一的保险产品不能满足生命周期不同阶段对保险的要求。保险目标的确定，必须考虑周期性因素，根据个人阶段性重点策略的周期变化，来选择保险目标，调整保险战略，增强家庭稳定性。这位在保险行业工作了15年的理财师说，“如果只需要保险的保障功能的话，那么保险投入不要超过家庭年收入的10%；如果同时看重其理财功能，建议可以占整体理财规划资金的20%—40%。投资者可以根据自己不同时期的不同情况选择不同的保险产品以及资产的配置。”
对于参加工作不久的年轻人来说，理财师建议，最好选择最简单、最容易理解而且保费尽量便宜的保单，定期寿险是应该首先被关注的。定期寿险就是在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，并且不退回保险费。通俗一点的说法，定期寿险是指被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。定期寿险的保险期间短则1年，长则10年、20年，或者采取截止到某一年龄的方式，如到65岁或70岁。[page]
积累财富不容易，谁都希望自己的财富不断增长，然而现实生活中有太多的风险，使我们即使拥有财富也不能安枕无忧：意外的灾难、银行的贷款、对手的陷阱……到最后属于自己的资产少之又少，一旦我们无法掌握财富时，我们的心血就会一点一滴的流失。保险却是一份真正的资产,不光是购买和领取时可以避税,巧妙的转移和保有了财产,同时在复杂的情况下,可使辛苦积累的财产不会一夜之间化为乌有，也可以成为东山再起的资本。
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