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你能分清重疾险和医疗险吗

法律快车官方整理 更新时间: 2020-07-28 11:17:24 人浏览

导读:

上周末,苏州友人来常聚会,聊起了身边的两个朋友买保险的故事,一个买了重疾险,另一个买了医疗险,但是俩人傻傻分不清楚,以为大家投的保险是同一种险,闹了不少笑话。事实上,越来越多的人选择购买保...

  上周末,苏州友人来常聚会,聊起了身边的两个朋友买保险的故事,一个买了重疾险,另一个买了医疗险,但是俩人傻傻分不清楚,以为大家投的保险是同一种险,闹了不少笑话。

  事实上,越来越多的人选择购买保险为健康保驾护航,但不少人对于健康型保险的分类有点搞不清楚,尤其是医疗险和重疾险。虽然二者都属于健康型险种范畴,但它们是一回事儿吗?简单来说,医疗保险报销的范围要比重疾险广泛,但在同等保额情况下,医疗险明显要更贵。那么,出险后,医疗险和重疾险是怎样赔偿?记者向相关险企了解了情况。

  医疗险报销项目多,重疾险仅针对大病

  医疗险和重疾险都隶属于健康险大范畴,这两个险种可以应对一个人生病后所面临的门诊挂号、住院、手术、康复等各种医疗费用。不过,二者之间有较大差别。医疗险主要针对“门诊和住院”所产生的费用,而重疾险针对的则是“重大疾病”。

  记者从一份普通的医疗险条款中得知,其主要保障投保人因意外伤害事故或疾病入院诊断、治疗,或接受特定门诊手术所发生的费用,包括床位费、急救车费等。

  如保险公司设计了3个不同保额等级,住院费用的赔偿限额几百元不等,特定门诊费用的保额相对高一些,介于5000元到20000元之间。至于重疾险,投保人如果被医院确诊为保险合同中约定的重大疾病,保险公司就会直接按条款进行赔付,保障内容较为单一。

  医疗险看实际花销,重疾险是定额赔付

  从补偿机制的角度来讲,市面上最常见的补偿型医疗险就是报销制,而重疾险则是一次性支付。

  拿补偿型医疗险来说,被保险人可以在保额范围内申请报销,保险公司按照条款垫付给被保险人或者由医院直付(有些保险公司与医院达成合作,费用由医院直接与保险公司结算),被保险人决不会因此得到多余补偿。简而言之,保险公司能赔多少钱,得看你实际花费多少。

  而至于重疾险,只要被保险人患上了合乎条款规定的病种,保险公司就会按照约定的保额一次性赔付,赔付金额不一定等于实际花费。也就是说,不管你花了多少钱,少了的话保险公司不会补,多了保险公司也不会扣。

  在社保基础上赔偿,医疗险包含免赔额

  商业医疗保险一般都是补偿型险种,一般是在社保报销之后,保险公司再对剩余部分进行“接力”报销。按照前述医疗险的规定,如果被保险人已经从其他渠道获得了赔偿,保险公司就不会对已经获得补偿的部分进行赔付。

  保险公司给出了三种保险金计算方法:被保险人已获的社会医疗保险对可承保费用补偿金额大于免赔额,保险金=可承保费用-社会医疗保险对可承保费用的补偿金额;如果小于,保险金就等于可承保费用-免赔额;若被保险人因为没有社保未获相应补偿,保险金=(可承保费用-免赔额)×60%。

  需要解释的是,“免赔额”是指被保险人治疗所发生的可承保费用中,需自己承担的最低金额,一般为300元到2000元。

  知道多一点

  A.医疗险含定向险种,适合于特定需求人群

  上文中讲到的医疗险是综合型险种,就好比最常见的综合型意外险。综合型意外险会有分支,如航空意外险、乘客意外险、旅行意外险等等。医疗险也是如此,它也有定向的险种,如牙科医疗险、妇产科医疗险等专门险种,简单来说就是针对特定风险人群。

  花同样的保费,一旦选择定向医疗险的话,特定项目保额就会明显提升,产品的性价比就会随之提升。

  B.重疾险有25种基本病种,其他可自愿增加

  重疾险保费是与保障的病种挂钩的,保障的病种越多,保费自然就水涨船高。前述重疾险能够保障基本的25种重疾(保监会指定的基础病种,包括恶性肿瘤、心肌梗塞等),保险公司另外又加了糖尿病、结肠炎等其他9种。

  值得指出的是,投保重疾险并非病种越多越好,通常保险公司重疾险保单最多可以包括40种或更多疾病,但有调查显示96.5%的理赔仅仅集中在10种疾病上,在这一数字中女性为97.7%,其中癌症理赔率占84.4%。

  (原标题:投医疗险还是重疾险?你能分清么?)

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