您的位置:法律快车 > 法律知识 > 保险法 > 保险类别 > 少儿重疾险 > 勤俭夫妻:我为子女教育金忙

勤俭夫妻:我为子女教育金忙

法律快车官方整理 更新时间: 2019-02-13 11:26:11 人浏览

导读:

明确家庭财务目标,不要糊涂账■个案资料29岁的孙女士和31岁的王先生是一对成家不久的小夫妻,两人的收入旗鼓相当,每月各有5000元工资进账,年终的奖金也都是两个月薪水。孙女士和王先生供职的公司都给他们上了三险一金,还各有保额20万元的意外险和2万元的意外医疗
  明确家庭财务目标,不要糊涂账

  ■个案资料

  29岁的孙女士和31岁的王先生是一对成家不久的小夫妻,两人的收入旗鼓相当,每月各有5000元工资进账,年终的奖金也都是两个月薪水。孙女士和王先生供职的公司都给他们上了三险一金,还各有保额20万元的意外险和2万元的意外医疗险,除此之外他们都没有购买商业保险。

  尽管收入不算太高,但夫妻二人平时开销也不大,除去基本的生活所需及物品购买,还能有大约4000元到5000元的结余。夫妻二人几年前购置了一套50万元的房产用于自住,到目前仍有供款年期10年,每月还款额为3000元,这就是他们每月最大的一笔支出。

  孙女士的孩子现在已经一岁了,但夫妻二人还没有给她准备任何教育基金,除了房产之外,孙女士家中资产也不多,仅仅有10000元活期存款和3000元现金,无车也暂时没有购车计划。对于家庭的财务状况,孙女士和王先生基本上没有什么概念,没有一个清晰的理财目标,更谈不上完整的规划,家庭财务可以说是一笔“糊涂账”。

  ■财务状况分析

  1.日常支出控制较好。

  2.每月还贷额为30%,尚属正常风险可控范围之内,但已经接近上限,在还贷期间家庭月总收入需维持在1万元以上。

  3.闲钱几乎无投资方向,投资报酬率很低,考虑到通货膨胀率,甚至为负增长。

  4.无保险,意味着家庭无任何抗意外风险能力,家庭成员一旦发生意料之外的开支,将使家庭陷入财务危机,甚至危及孩子的教育经费。

  5.没有孩子的教育基金,以及一定的保障,也是一大隐患。

  孩子的教育金———高中前每年1万元,高中到大学约需50万元。

  ■理财建议

  1.日常支出控制较好,继续保持。同时最好养成记账习惯,统计分析家庭支出类别,随着收入的增加可适度增加某些必要的可提升生活质量的类别。

  2.每月还贷额等于30%,在正常风险可控范围,但已经接近上限,在还贷期间家庭月总收入需维持在1万元以上;另请注意国家调息政策,10年的还贷期间很有可能会不断出现升息的政策,增加家庭还贷压力,建议改为固定贷款利息方式。

  3.准备1万元的家庭应急金,一半以活期存款的形式存在,一半投资货币基金,毕竟货币基金不能当天赎回到账,而存款可以随时取现,作为家庭应急金,流动性很重要。

  4.考虑家庭属温和成长型投资者,建议:(1)每月定期存款1000元作为孩子的教育基金,一年下来即有12000元,如果三年坚持下来,在孩子入托前即有36000元左右的教育基金,足够一般幼儿园的教育经费。继续此种定期存款,小学和初中的教育经费每年1万元可以满足需要;四年级时可适当投入免收利息税的教育储蓄。

  (2)每月1500元投资在平衡型基金(保守估计年平均收益率4%)。

  (3)每月1000元投资在股票型或指数型基金(保守估计年平均收益率8%)。

  (4)年终奖2万元也按照50%投资中等风险金融投资产品(平衡型基金等),30%投资高风险高收益产品(股票,黄金,股票型基金,指数型基金等),20%投资低风险产品(如国债,定期储蓄等)来分配,如果实际操作投资收益率低于贷款利率,也可安排提前还贷。16年后孩子进入高中时,按保守估计年收益率计算,第2项加第3项的累计收益将达70万元,足够孩子的高中、大学的教育基金。

  5.目前家庭无任何保障,意味着家庭无任何抗意外风险能力,家庭成员一旦发生意料之外的开支,将使家庭陷入财务危机,甚至危及孩子的教育经费,但你们都有社保,故目前建议:家庭经济支柱购买终身寿险+重疾保障+豁免(10万元身价+10万元重疾);全家的意外保险(目前只有大人有团险,应适当考虑孩子的);孩子购买终身寿险+定期重疾+医疗+意外+豁免(5万元身价+5万元重疾+2份医疗+1万元意外)。每年全家保费约1万元元。

  同时因为有了保障,就可以有更多的资金放心地进入投资,加大投资报酬率,这样进入一种良性循环的资金运作体系。

  6.另不清楚双方父母的身体状况及保障福利等情况,需要你们自己考虑这方面的准备,是否需要从投资收益中另准备些医疗基金以备不时之需。

  本期顾问:瑞雪,现任平安保险公司特聘理财顾问。

  

声明:该作品系作者结合法律法规,政府官网及互联网相关知识整合,如若内容错误请通过【投诉】功能联系删除.

点赞
收藏
分享至

相关知识推荐