财险商平均退保30% 房贷险退保风再现?
导读:
受央行年初调高个人房贷利率之累,诸多贷房者开始到银行还清贷款,与此同时,也纷纷要求退还个人抵押商品住房综合保险(下称房贷险)。
这使得一度对房贷险市场看好的各家保险公司措手不及。因为
,提前退保意味着保险公司在退还贷房者保费后,当初向银行交纳的高额手续费不能收回,两相折合,实际业务遭遇亏损。
同时也是接受前期车贷险教训,目前,已有包括中国平安财产保险股份有限公司(下称平安产险)在内的多家保险公司退出了部分城市房贷险市场。以平安财险上海分公司为例,它的房货险终极退保率为65%。据记者了解,最近一段时间,名家财险公司的平均退保率大约在30%左右。
但对众多保险公司来说,房贷险犹如鸡肋,食之无味,弃之可惜,大多仍持观望态度,并建议实施银行手续费分期支付、客户退保交纳违约金等举措。
“房贷险市场本身是好的,是需要的,之所以出现问题,责任在经营者,保险和银行都难辞其咎。”复旦大学保险系主任徐文虎称,目前,上海并没有保险公司退出该市场,但有大幅收缩趋势。
新一轮退保冲动?
新一轮退保冲动源于一系列连锁反应。
2004年下半年,最高人民法院出台了“查封规定”,该规定出于对居民生存权的保护,规定了获贷居民的住宅房屋不得查封、拍卖等。该规定于2005年1月实施。
但因为此,银行债权受到旁落,2004年12月底,已有深圳、上海、北京等地的银行业界纷纷上书,要求请议。
加之其他因素考虑,中国人民银行出台了调高个人住房贷款利率的政策。
复受房贷利率调高之累,各城市的诸多贷房者开始到银行还清贷款,与此同时,纷纷要求退出房贷险。
这是近年来的第二轮退保风险。第一轮发生在本世纪初,当时主要是针对银保之间的捆绑式贷款等霸王条款,即银行指定保险公司承保房贷险等,部分客户开始投诉和起诉,随之出现退保风潮。
后来,该条款虽有所松动,但也引起各保险公司新一轮的恶性竞争。由于房贷险市场前景大,业务风险低,各家保险公司展开了对房贷险的市场争夺战,其基本做法即给代理银行高额手续费。据深圳一位保险客户经理称,手续费高低不等,有的是20%,有的高达40%。
为此,人民银行和保监会于2002年初发文规定,要求银行和保险公司加强房贷险的管理,把手续费过高的做法列为违规。保监会规定,保险公司支付给银行的手续费不能超过房贷险保费总收入的8%。
但实际上,各保险公司的市场争夺暗战并没有因为这一纸规定而停止,手续费依然居高不下。
即便在此种单一情况下,保险公司在取得市场规模的同时,仍能获利。因为,与其他财产保险产品有所不同,房贷险的最大风险不是赔付,而是提前退保和中介费用。如果不出现大规模的退保,保险公司收益依然可观。
房贷险是一次性收取全部保费,而按照银保之间的协定,保险公司需一次性向银行支付全部手续费。购房者提前退保后,保险公司在退还保费之余,却并不能相应地从银行收回部分手续费。
“房贷险退保一般要交约原保费总额10%的手续费,加上一般短期保费约占5%,因此,保险公司给银行或中介的手续费要控制在15%以内,即便是退保,也能保持不亏损。”深圳某保险公司一人士称,但实际上支出的远远超过15%的手续费,让各保险公司吃了暗亏,并导致单笔业务实际亏损。
主动性收缩
迫于压力,不少保险公司开始主动收缩甚至退出房贷险市场。
深圳保监局一人士称,近来,深圳提前退保的较多,部分保险公司已有压缩房贷险业务的现象。
然而,不仅是压缩问题,平安产险深圳分公司甚至早在2004年就退出了房贷险业务市场。
平安产险的退出和深圳房贷险执行全国最低费率有关。这见诸深圳房贷险费率调整历程。
1998年,经当时保险监管机关人民银行深圳经济特区分行批准,深圳地区各保险公司统一执行了《楼宇按揭保险条款》,年费率为万分之十。
2001年11月,经深圳保监办批准,深圳各保险公司开始统一执行《个人抵押商品住房综合保险条款》,年费率降为万分之五左右。
2003年4月,深圳《个人贷款抵押房屋保险条款》作出修改,新条款规定,年费率降至万分之三点五三,比原有费率下调了30%以上。
有鉴于此,平安产险深圳分公司在2004年对业务结构进行了调整,放弃了房贷险业务。
“但这只是深圳地区市场的放弃,其他城市仍在开展。”平安产险副总经理史良洵称,“其实,我们早于2003年就开始关注手续费过高和客户退保现象,并对主要城市还保情况进行测算,这包括退保差多少,可支付手续费多少等等。同时,半年和季度也展开相应调研和测评。2003年的测算结果是,上海较为严重。”
“随后,平安产险在电脑系统内设置了对银行或中介的最高手续费支付标准。如有分公司违规,欲支付高额手续费,该笔业务在电脑系统上被不能获得授权通过。” 史良洵称,由于措施提前和得当,风险防范得到有效控制,2004年平安产险在全国房贷险保费收入约为8亿,比2003年增长近8%。
“当然,目前潜伏的退保风险,对保险员工的展业还是有一定影响。”史称。
据记者了解,不仅是深圳,在广州,平安、人保、太平洋等产险公司从2003年下半年始,相继转移业务重点,大幅收缩房贷险。
而在上海,已有多家保险公司主动缩小房贷险规模,将房贷险列为非效益险种,同时对贷款人资格的审查更加严格。而有的保险公司虽未明确表示停售房贷险,但基本上已处于停滞状态。
至此,房贷险从由各家争抢的肥肉,转为难舍难弃的“鸡肋”。
手续费成焦点
近期,针对房贷险中存在的诸多问题,已有学者呼吁取消房贷险。但来自学界和业界的更多声音还是如何规范市场。
复旦大学保险系主任徐文虎称,在所有保险险种里,房贷险仍不可少,国外城市也都有,其赔付风险几乎为零,本是一块难得的肥肉,否则,此前,各保险公司也不会争抢如此积累。“保险公司选择退出或压缩,实不应该。目前的主要问题是要予以规范,降低退保风险。”
广东省保险同业公会一人士称,近期准备召集各保险公司开会,专门讨论房贷险问题。
该人士称,部分产险公司曾建议,把房贷险目前一次性收取保费模式改为分期收取,保险公司也相应分期支付银行手续费,解除因一次性支付而无法追回的问题。
“这对降低退保带来的亏损风险实有作用。”史良洵称,但关键是要银保之间达成共识。其问题一是操作手续频繁,操作成本增高;二是主要是银行方面的想法,沟通起来恐有难度。
“关键还是在手续费方面达成行业共识。”他说。
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