自然灾害成企财险隐痛
导读：
台风“麦莎”早已走了，但它却给保险公司留下了后遗症———沪上保险业遭受的损失数以亿计，其中尤以企业财产保险受损为甚；近日，沪上20余家财险公司都忙于“善后”，平安、太保等大公司的首批企财险理赔款已相继送到上千的投保客户手中。有人为此戏称：台风“麦莎”给保险公司上了一课，题目是“企财险如何应对台风等风险考验”。
“麦莎”击中防范软肋
据保险公司理赔人员介绍，企财险出险主要集中在厂房屋顶被掀翻，库存商品被淋湿、水泡等。不少企业的钢结构厂房，采用轻钢材料做屋顶，抗台风的能力很弱，尤其是一些简易厂房，当房顶被掀后，致使设备、物资都受到不同程度的损失。此外，大风大雨造成不少企业的仓库进水，造成的仓储物品损失也比较严重。还有一些企业投保了企财险的“三停”附加险，即停电、停气、停水，这样因停电等造成产品损失就可以向保险公司索赔。
“麦莎”挟带狂风暴雨，击中了企财险风险防范的“软肋”。这次台风登陆之前，各家保险公司在关注台风具体动向的同时，都启动了防灾预案，没想到损失依然很大，这值得保险业深思：如何才能更好地为企财险客户提供防水、防风、防火、防雷等技术服务，并提出合理化建议和整改措施，共同做好保险物的防灾抗灾是保险业亟待解决的问题。
承保风险与市场蛋糕一起扩大
企财险占比高、增长快，已成为上海财险市场的新的亮点，上半年企财险实现保费收入8.24亿元，占产险市场的16.27%，同比增长28.67%。“麦莎”的匆匆过往，提醒保险公司，企财险增幅大、成亮点的同时，也意味着保险公司有可能会面对更多的风险。
实事求是地分析，企财险增长主要得益于财产险公司的业务结构调整———在车险连续两年亏损后，各财险公司主动调整业务结构，大力发展非车险业务。在此市场策略的主导下，企财险产品更新换代的速度加快。不少公司摒弃“一刀切”的产品开发理念，在企财险市场上“抓大不放小”，相继推出了适应不同类型企业的保险产品。如平安产险在今年3月推出了“恒利达”企业综合保险，目标客户是保险价值在20万元至500万元的中小企业，并且推出了多条扩展责任条款供企业选择。同时，为能有效分保，企财险越来越多地采取了国际再保险通用的条款。比如人保将原来条款中的地震责任剔除出来，推出了专门的地震保险。这使得中资保险公司在技术和服务上得到了再保险公司的大力支持。还有的公司针对上海本地特点，推出了地面下沉损失保险。
当然，企财险的增长还因为市场蛋糕在变大。天安财产保险公司的尤敏捷介绍说，一方面随着上海经济的快速发展，境内外资金汇集上海，新成立的企业越来越多，为企财险提供了更多的保源；另一方面，企业新置财产的价值也有不同幅度的增长，这也为企财险增长提供了空间。
市场竞争加速了企财险市场的发展。竞争主体越来越多，尤其是一些外资公司获准“分（公司）改子（公司）”，如韩国三星火灾海上保险等公司，在拓展外资企业财产保险市场上凭借其产品及服务理念的优势，取得了不错的成绩。
企财险蛋糕不断增大，积累的风险也随之增加，但保险公司和企业防范风险的能力并没有水涨船高，这次“麦莎”对保险公司企财险的偿付形成了挑战。
低费率竞争难抗大灾
企财险在台风中遇到的挑战还不止于此，更大的挑战来自费率过低。企财险市场目前已陷入“怪圈”中：企财险业务量大幅增长，保费却小幅增长。
一位不愿透露姓名的业内人士道出其中的缘由：企财险属于保险公司的效益型险种，为分得一杯羹，财险公司之间恶性竞争在所难免。很多企财险的保额较大，可以采取异地承保的方式。这让保险公司不仅面临其他同行的竞争，也要面对异地兄弟公司的竞争。如2004年，上海的标志性建筑金茂大厦意外失手，获得其中60％承保额度的公司居然不是中国人民保险上海分公司，而是中国人民保险远在广东的中山市分公司。
竞争手段主要是价格战，前几年企财险费率大约在千分之一，如今只有万分之三左右。前不久一个企财险项目招标，某公司竟然开出了12万分之一的费率。费率竞争导致这几年企财险价格大幅往下降，出现了保额增长40%多、保费才增长10%的怪现象。竞争性“杀价”导致目前上海企财险费率成为全国最低，再保险异常尴尬，少数公司企财险费率与国际市场相比偏低。面对这种窘境，保险公司要么被迫提高自留比例，要么通过降低再保险摊回手续费等方式“贴钱分保”。
此外，少数经纪公司在为客户选择承保公司时，重费率轻综合实力，将为客户取得低费率作为自身的“卖点”，也在一定程度上影响了市场竞争的原有秩序。
按理，保险产品价格是根据灾难发生的频率、强度等制定的，如果合理执行，灾难损失应该在保险能承受得起的范围内。可在费率竞争的情况下，保费少收了很多，在不出险的年份看不出什么，但一旦遇到“麦莎”这样的自然灾害，保险公司可就要“亏大了”。
一位业内人士不无担忧的表示，企财险盘子做大了，积累的风险增加了，费率却异常地下滑，这无疑给遭受“麦莎”袭击的企财险雪上加霜。此次“麦莎”袭击，暂时不会给大公司带来大的影响，但对小公司而言，“麦莎”类似于生死考验，尤其是一些走低费率竞争路线的企业开始尝到了恶性竞争的苦果。有人预计，下半年企财险市场的费率可能会有小幅的上涨。同时，据悉已有保险专家呼吁监管部门要尽快建立财产险价格报备制度，对市场化的费率进行宏观调控。
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