活用保单质押贷款
导读：
随着分红保险等中长期低风险的保险产品走进越来越多的家庭，这些保单附加的质押贷款功能也日益凸显其盘活短期现金流的作用，成为个人和家庭可供选择的灵活理财工具之一。
“保单质押”是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。在投资保险这种长期、低风险的理财产品之后，一旦出现临时、短期的资金需求，消费者通过保单质押，将长期的投资盘活救急，不失为一种从低风险投资向高风险投资转换过程中损失减到最低，提高理财水平的有效方式。
保单条件
首先必须了解的是，并不是所有的个人保单都可以质押。人身保险合同分为两类，一类是医疗费用保险和意外伤害保险合同，此类合同属于损失补偿性合同，不可以作保单质押。而另一种类是储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，此类合同只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，就可以作保单质押。
目前可供消费者选择、通过质押保单获得贷款的方式有以下两种：
一是投保人在购买保单满两年后把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；
另一种是投保人在保单生效后就可将保单抵押给银行，由银行支付贷款予借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
消费者不需要保证人和收入证明，只需携带文件《保全作业申请书》、保险合同原件、最近一次保费缴费凭证、投保人身份证明原件、被保险人身份证明原件等等，到保险公司或银行提出质押贷款申请，半个小时内就能完成所有手续。
便捷灵活
除了可以盘活长期投资为短期现金流之外，保险公司以及合作银行也用心设计了保单质押贷款的使用模式，使其具有手续便捷、借贷灵活等特色，便于消费者对保单投资充分加以利用。
消费者还可以选择分期分次申请借款，一次或分次还清贷款，并可授权银行按期代为转入指定的账户，或由银行按照个人的需求来设计度身定制的服务方案。
此外，在保单质押贷款合同的有效期内，个人可随时申请贷款，无须反复质押，形象地说，就是“欠旧账借新款”———只要贷款余额未超过合同确定的最高额度，再借款时就不必先还清前笔贷款。
值得注意的一点是，在保单质押贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。[page]
申办手续
只要事先注意一些必要事项，便可以便捷灵活地自如运用好质押贷款这一理财工具。
不论保险公司还是银行，对申请贷款者的基本要求是：遵纪守法，具有完全民事行为能力，有稳定的收入和按期偿还贷款本息的能力。必须由投保人本人办理，不得委托他人办理，投保人、被保险人（或其法定监护人）必须签字同意，。
人寿保险单作质押的借款步骤如下：
第一步：借款人提交借款资料，填写个人最高额保单质押申请书；
第二步：贷款人将借款人提交的保单正本送相应保险公司核实、冻结。
第三步：贷款人与借款人签订质押贷款合同、质押贷款借据；
第四步：贷款人据合同约定放款。
已发生保费自垫（未清偿）、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款。
在申请质押贷款续贷时，可申请的续贷额度为该保单续贷前发生的贷款金额，不可在此基础上增加贷款金额。
横向比较
向保险公司或是银行申请保单质押贷款，在申请的条件和额度限制等方面都有些不同，消费者可以依照实际需要进行选择。
一般直接在保险公司办理的保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月。但是如果在银行办理保单质押贷款，贷款的期限最长可达3年。
保单质押的最高贷款金额要根据需质押保单提质押贷款需求时的现金价值来确定。贷款的最高额度不可超过保单的现金价值。一般会规定一个比例（例如现金价值的80%等）。
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