如何阅读保险条款和产品说明书
导读:
核心内容:我们从出生到死亡之间,需要购买多种多样的保险,如参加工作需要购买社会保险,出门旅游购买旅游意外险等。而购物保险时候要注意哪些事项?我们如何阅读保险条款和产品说明书等,法律快车为您一一介绍。
一、购买保险时需注意哪些事项?
(一)“三看”。一是看证件。消费者应要求销售人员出示销售资格证件,看其是否具有合法销售资质。二是看资料,看保险产品宣传资料是否规范。销售人员应使用省级保险公司或总公司统一制作的产品宣传资料,其他机构或个人不得自行制作。三是看条款,看保险合同条款、投保提示书的详细内容。保险合同条款是保险公司承担责任的依据,投保提示书强调了合同的主要风险和注意事项,仔细阅读可以防范误导宣传行为。
(二)“二听”。一是听销售用语。保险产品不是银行储蓄、基金、国债,保险销售人员不得使用“存取”、“本金”、“积攒”、“利息”等的用语,不得夸大保险合同的利益,不得预测不确定的利益。二是听销售人员是否明确说明。保险销售人员应对合同条款尤其是保险责任和责任免除、犹豫期、缴费年限、收益的风险和不确定性、退保损失等内容作出明确说明。
(三)“二答”。一是如实回答投保单上的问题。消费者应当准确填写通讯地址、联系电话等,如实回答投保单的问询题目。未经保险合同当事人同意或者授权,销售人员不得擅自填写、更改投保单。二是认真回答保险公司的回访。根据规定,保险公司应在犹豫期内向购买一年期以上保险产品的客户进行回访。犹豫期一般为投保人签收保单后的10个自然日(商业银行代理销售的保险产品犹豫期为15个自然日)。犹豫期内,投保人有权要求解除保险合同,保险公司在扣除工本费(一般为10元)后将全额退还已收保费。建议消费者接到回访电话时,认真听取回答回访人员的问题,如果认为所购买的保险产品不合适,应尽快在犹豫期内解除合同,以免造成不必要的损失。
二、如何阅读保险条款和产品说明书?
投保前,投保人一定要认真阅读保险条款和产品说明书,了解合同中的每项内容。尤其要重点了解以下几个方面:(1)保险公司承担保险责任的条件和范围;(2)各种除外责任及免赔事项;(3)了解准备购买产品的保障范围是否能满足需求;(4)查看现金价值表,关注退保可能带来的经济损失。投保人可以要求提供保险服务的保险代理人就保险产品的保险责任、双方权利义务及投保注意事项等问题,作出详尽解释。如有疑义,也可以拨打各公司热线电话咨询。
三、什么是“犹豫期”?
为确保客户投保是出于理性和自愿,对于一年期以上的人身保险产品,保险公司会为客户提供一段时间对自己的投保行为做冷静的考虑,这段时间就叫“犹豫期”。一般规定“犹豫期”是从投保人收到保险单并书面签收日起10日内的一段时期。中国保监会、中国银监会《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(保监发【2014】3号)规定,2014年4月1日起,商业银行代理销售的保险产品犹豫期为15个自然日。犹豫期内,投保人有权要求解除保险合同,保险公司在扣除工本费(一般为10元)后将全额退还已收保费。因此,投保人收到保单正本后应认真阅读风险提示书、利益演示表、保险责任、责任免除、保险赔偿或给付办法、缴费方式等重要条款,如发现保单条款规定与保险计划书或营销员口头陈述不符,或者经冷静考虑认为自己投保的险种、期限、费率等不合适,则应尽快在犹豫期内解除合同,以免造成不必要的损失。
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四、什么是观察期?
观察期又称等待期,观察期是指在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中,被保险人在首次投保时,从合同生效日算起的一段时间内,被保险人患病所发生的费用,保险公司不予赔付。从观察期的时限来看,在普通住院类医疗保险中,观察期一般为60天或90天;在重大疾病保险中,观察期一般为90天、180天、一年。保险产品中设置观察期是一种防范道德风险的手段,主要目的是为了对投保人的健康状况进行筛查,防止出现带病投保的情况。
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