何为保险诉讼中的"误导"
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更新时间：
2019-02-14
23:08:12
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导读：
在保险纠纷中，由于保险代理人违反《保险法》以及与保险公司之间所签订的代理合同的要求，在销售过程中误导投保人签订了保险合同，从而导致投保人后期要求撤销相应保险合同，或者要求保险公司按照“误导”的内容承担相应责任的纠纷已经成为保险纠纷中的一种重要类型。
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保险纠纷中，由于保险代理人违反《保险法》以及与保险公司之间所签订的代理合同的要求，在销售过程中误导投保人签订了保险合同，从而导致投保人后期要求撤销相应保险合同，或者要求保险公司按照“误导”的内容承担相应责任的纠纷已经成为保险纠纷中的一种重要类型。对于该类纠纷，由于《保险法》以及相应法律对“误导”的法律后果缺乏规定，使得实务中对该类问题难以进行判断。因此，有必要就“误导”的法律性质进行一些说明，以有利于保险实务操作和保险纠纷司法实践中对“误导”问题认识的深化。
在保险销售过程中，由于种种原因，保险代理人存在一定程度的“误导”是一种客观现象。从行为特征上看，“误导”与“欺诈”具有同一性，但在合同法上，“误导”与“欺诈”并不等同：保险合同签订过程中的“误导”，指业务员以模糊性、欺诈性描述，或者利用足以导致客户对保险形成错误理解的宣传材料，诱导客户购买保险的行为；而合同法上的“欺诈”则为足以导致合同无效或可撤销的一方当事人之行为。二者的区别在于：“欺诈”的主体为合同一方当事人；而“误导”的主体为作为保险公司代理人的业务员。
由于客户以“误导”为由提起的诉讼一般为请求撤销合同或者请求保险公司根据“误导”的内容承担保险责任。从上述分析看，这种“误导”的结果是否应该由保险公司承担责任，取决于诉讼中客户方能否证明“误导”为代理行为（或者表见代理行为），并从“误导”的内容上构成了保险公司对客户的“欺诈”。如不能证明，则其主张将得不到支持，客户只能追究保险代理人的侵权责任。
保险诉讼实务中，由于投保过程中保险代理人所提供的各种“误导”材料上一般没有保险公司的签章。根据《民法通则》第六十三条第二款的规定，所谓代理，指“代理人在代理权限内，以被代理人的名义实施的民事法律行为”。因此，书面材料形成的“误导”难以被认定为保险公司的行为。另外，如果证明了存在保险代理人的口头“误导”，这种口头“误导”为代理人个人行为的特征更为明显，还是不符合民法上关于代理的规定。因此，保险诉讼中客户方以“误导”追究保险公司责任的请求一般难以得到法律的支持。
至于《保险法》第128条关于保险代理人的代理行为和表见代理行为的规定（“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任”。以及“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任”），立足点在于担心保险公司违背诚信，拒绝承认保险代理人所代为签订的保险合同的效力。其中心意思在于强制保险人不得主张该类合同无效或可撤销，故不适用于投保人因为保险代理人存在误导而请求撤销合同，或者要求保险公司根据代理人的承诺承担保险责任的情况。
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