搭建多层次意外险保障
导读：
这几天的保险行业有点忙。韩亚航空班机旧金山失事事件发生后，各大保险公司都在紧急排查是否有自己公司的客户牵涉其中。在理赔工作有序展开的同时，也暴露出了公众对于保险本身保障概念的不够重视。对普通消费者而言，天灾人祸难以预知，但至少可以通过保险规划为未可知的灾难加上一把防护伞，在风险发生后，通过理赔减少损失。
□现状
投保重理财轻保障
在坠机事件发生的第一时间，各大保险公司快速回应，纷纷启动了应急救援、理赔程序，最大化地做到了流程化繁为简，这值得鼓励。但在事后的客户排查过程中，却暴露出了一些并不尽如人意的行业软肋。
截至目前，已经有包括华泰财险、太平洋人寿、中国人寿等在内的多家公司排查出客户在此次事故中受伤，并已预付或支付保险赔款。据其中一家已经确定理赔额度的险企负责人介绍，其受伤客户获理赔的险种是附加险，因此理赔额度并不高。
随后，记者梳理了近年来发生的几次重大空难事故发现，获得保险理赔的乘客人数占受伤乘客人数的比例并不高。
这似乎突显了国人目前购买保险的现状。
“从历次重大事故的理赔情况来看，受伤或遇难的消费者中购买保险的比例并不高。已经投保的也多数以短期意外险、投资型保险为主，出事之后很难获得高额理赔。”北京一位产险从业人士如是说。
近年来，投资型保险产品受到大众的热捧。相对于保障性产品，前者虽然有较高的收益率，却轻视了保障功能。上述从业人员强调，消费者应该重视保险产品的保障属性，在购买人身保险的时候，要以保险保障功能为重，而不要过于重视保险的理财功能。
□攻略
意外险规划全透析
尽管消费者对保险产品的认知依旧存在着些许误差，但总体来看，消费者的投保意识已较前几年大幅增强。在各类突发事件发生后，或多或少的保险理赔总能让人感受到温暖。对于消费者而言，如何通过多层次的保险安排，来完成一个安全感十足的空中旅行呢?
◎原则：按需投保
目前，市面上可以提供意外保障的险种繁杂，包括航空意外险、旅行意外险、出国意外险、交通意外险等。太平洋财产保险北京分公司相关负责人指出，以上各险种虽然均为意外险，但在保障范围及责任免除等方面存在差异，并不是保险责任多就是最好的产品。消费者在投保保险产品之前，需要详细了解这些产品的适用条款、注意事项、责任免除等。投保时，对保险公司投保单上书面询问的事项不得有隐瞒。
◇空中飞人：一年期航意险
安邦保险相关专家指出，对于需要经常搭乘飞机出行的“空中飞人”而言，选择一年期的航空意外险比较划算。投保后，可保一年内的航空意外，不限乘坐飞机的次数。此外，有的意外险产品还包括陆地公共交通工具意外伤害保险、附加航班延误保险和附加行李延误保险，消费者可以特别关注下这些附加险。
◇驴友：短期意外险
针对趁假日外出的驴友，安邦保险专家建议选择短期意外险。短期意外险的保障期限一般在7—14天，价格一般在15元—30元，保额在40万元—60万元，保障范围广，一般都包括了航空意外险，还包括旅客乘坐其他交通工具，如火车、轮船、汽车、出租车等。但此类保险需特别注意一下免责条款，如被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、探险等高风险运动，保险公司一般是不保的。
◇常出差或探亲：交通工具综合意外险
针对那些经常需要出差或者探亲的乘客，安邦保险专家建议选择交通工具综合意外险。这类保险覆盖面亦很广，除了航空意外，还涵盖了轮船、汽车、火车等其他交通工具的意外保障。一年期的价格一般是50元—300元，保额为20万元—100万元。
另外，部分保险公司的寿险和养老型产品，可附加意外险保障，并且还针对不同的交通工具，赔付比例相差亦较大。通常附加的航空意外伤害，可获得10—40倍于基本保额的保险保障。因此，常坐飞机外出的旅客，亦可在投保寿险或养老险的同时，再加份航空意外险，巧搭附加险可获双保险。
◎理赔
对异地出险的消费者而言，出险后面临的重要问题就是如何异地救援并理赔。
阳光保险专家指出，保险公司在国外少有开设分支机构，客户一旦在国外发生意外，在获得当地医疗救助的同时，及时向保险公司报案，并在保险公司指导下开展自救和联系中国当地使领馆，以保证既将损失降至最低，又能获得保险公司的支持与保障。
安邦保险专家指出，消费者在出险后需要保存好相关的救援、医疗等票据，以便于理赔。
一是事故类证明，包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。当被保险人因意外事故造成伤残或死亡时，申请赔付时需要提供这类证明。
二是医疗类证明，包括诊断证明、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。当被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，需提交此类证明。特别需要提醒的是，境外出险理赔时，国外如果没有病历本，也会有相关的诊断证明资料，需要注意留存。
三是受益人身份证明及与被保险人关系证明。
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